2019年12月更新：德國銀行開帳戶(Girokonto)介紹與比較 N26、DKB純數位銀行 v.s. 其他銀行(e.g. Sparkasse、Deutsch Bank、CommerzBank（以及Comdirect）)，想找個免管理費的帳戶看這邊之開戶一點也不難！ @ 享受孤獨走出舒適圈

德國銀行開帳戶(Girokonto)介紹與比較 N26、DKB純數位銀行 v.s. 其他銀行(e.g. Sparkasse、Deutsch Bank、CommerzBank（以及Comdirect）)，想找個免管理費的帳戶看這邊之開戶一點也不難！

來到德國之前，有些人已經辦好保險才來德國的，也會有一些例外情況，如果還沒保保險的可以參考Expatrio的一站式保險服務，真的蠻迅速的！

關於保險可以參考以下幾篇：

如果需要限制提領帳戶申請德國簽證的人，也可以參考Expatrio推出的線上辦理限制提領帳戶服務，可以參考以下幾篇：

德國Settle down三步驟 + 1

1. 入籍--- 包括簽訂住宿契約、入籍資料準備與過程 --- 點此

2. 銀行開戶--- 開戶手續、所需文件、銀行選擇 --- 本篇

3. 手機Sim卡 --- 最終選擇Vodafone --- 點此

+1 重要： TK保險後續開通 --- 點此

TK Bonusprogramm (TK Bonus Plan) 介紹 --- 點此

(集點數換現金。把交給TK的保費拿回來XDDD

加碼送上：台灣郵寄包裹到德國：要怎麼填寫國際包裹單和有哪些注意事項呢？

國際包裹寄送-台灣到德國-包裹的旅程：annie89339.pixnet.net/blog/post/404203583

相信大家抵達德國後，一定會想趕快脫離身懷鉅款的狀況吧XD

或是因為限制提領帳戶要跟普通帳戶連結、保險月費、學校住宿費等等等都要用到普通帳戶的每月直接扣款，所以就要趕快開一個銀行帳戶來處理這些問題吧！

但是你一定會問？我要開哪間銀行啊？數位銀行的N26 還是其他實體銀行帳戶？那開戶又需要什麼樣的資料了？

在這之前，要先解釋一下Maestro card, Master card, Visa card的差別。

Maestro card，在德國也稱作EC Karte，是晶片式插卡感應的，在實體店面插卡後，輸入跟ATM領錢一樣的四位數密碼，金額低於25歐時，可以用NFC感應付款，不需要輸入密碼，但要視店家付款機器而定，有時候也會要求簽名付款。以上付款都是只有Debit的功能，也就是帳戶裡有多少錢，你就只能付多少錢。

Master card，可以具備Debit和信用卡的功能，要看你的銀行還有你的方案有開通什麼功能，有的Master card只有Debit功能而已。

只有Debit功能的Maestro card和Master card最大差異就是，Master card有卡號可以在網路上做線上付款，這樣預訂房間、租車子、買機票，就可以用歐元帳戶來付款。

Visa card是另一個信用卡體系，也是可以具備Debit和信用卡的功能，要看你的銀行和帳戶方案是什麼而定。

本篇文章主要是要比較數位銀行N26、DKB和其他銀行(e.g. Sparkasse、Deutsch Bank、Commerzbank)的差別，

那倒底什麼差別呢？

以下分三點來比較

銀行運作本質上的差別
所需開戶資料、開戶流程和手續
錢/管理費（最重要的XD）

銀行運作本質上的差別

N26 數位銀行

本質上就是一個沒有實體分行的銀行，你的所有操作包括開戶都是可以直接在網路上辦理的。在網路上申請開戶，之後照著網路上的步驟，下載你的專用App，做完身份認證(現在台灣人要透過PostIdent來做身份認證)，接著你也會收到實體的銀行卡（MasterCard），你也可以額外訂購一個Maestro卡（德國稱作EC Karte），N26的這兩種卡都只有Debit card的功能而已，也就是付款會直接從你的帳戶扣錢，沒錢就會付款不成功的意思。不過N26最驚艷的地方在於你可以透過手機上的N26 App轉帳、付款或是「領錢」！你可以走進德國有和Ｎ26合作的超市櫃檯，打開你的App，輸入你要領的錢，接著把App上出現的QRcode給收銀員掃一下，你就可以拿著錢走了：）當然，你也可以用你的銀行卡在ATM提領，但每個月只有3~5次的免費提領（這要看你開戶的情況而定）。可是在德國大部分的地方都有提供刷卡功能，所以你可以用N26的卡或是App付款，付款完後，N26 App可以隨時查看帳戶餘額，還會幫你自動記帳呦～

DKB

是另一個純網路銀行，開DKB-Cash帳戶免管理費，有Maestro卡可以用來在店面做消費，如果想用Maestro卡去ATM領錢都要收手續費，DKB-Cash帳戶也有付給你免費的Visa信用卡，可以用Visa信用卡在全球貼有Visa標誌的ATM免費取款。現在申請，不需求到郵局認證，家裡視頻認證就可以。

注意：雖然不用繳月管理費，所有福利全球Visa標誌ATM提款免費等福利，只能維持一年，如果要繼續享受這些福利就必須要是Active member，Active member的定義是你要每個月至少有700歐的錢匯入這個帳戶。

DKB-cash網站：https://www.dkb.de/privatkunden/dkb_cash/

實體銀行

Sparkasse

Sparkasse比較像是台灣的郵局，在每個邦的Sparkasse是獨立的，也就是你不能在A邦開戶，然後在B邦關戶。但是，Sparkasse就像台灣的郵局一樣，是非常普遍的，到處都可以找到Sparkasse的ATM，在不同邦的Sparkasse的ATM也可以領錢的，且Sparkasse的銀行卡也是有debit功能的Maestro卡(EC card)，讓你可以在大部分的地方直接刷卡付錢。 Sparkasse也是有網路銀行、和自己的App可以使用，不過當然要跟N26相比就是沒那麼創新拉XD，如果需要信用卡Visa or Mastercard 需要另外付月費或是年費。

Duetsche Bank德意志銀行

德國最大的銀行，是個國際化的銀行，在全世界都有分行，不過本身提款機的數量比較少，但有跟其他銀行合作(Cash Group成員)，在德銀的銀行和Cash Group成員裡的銀行ATM和Shell petrol stations都可以免費提款。開戶會給有debit功能的Maestro卡(EC card)，信用卡則是要另外付費，一樣有提供online-banking和App。補充：德銀跟台銀有合作關係，所以從台灣匯款到德銀收取的中間手續費較低，且通常會到德國都會先經過德銀再轉到其他銀行。

Cash Group成員有：Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank and HypoVereinsbank

Cash Group網站：http://www.cashgroup.de/Presentation/

德意志銀行JungeKonto: https://www.deutsche-bank.de/pk/konto-und-karte/konten-im-ueberblick/das-junge-konto.html?tp=leistungen

Commerzbank商業銀行

是德國第二大的銀行，有和彰化銀行合作，所以匯款的手續費較便宜，如果要免月管理費，可以開他們的StartKonto，還附贈一個一年免費的Youth Visa Karte，但需要每月至少300歐的收入進入此帳戶。注意：這裡的信用卡是真的信用卡，需要跟櫃員協商，做信用徵信才會得到屬於你的額度。跟N26提供的Master card只提供Debit功能的不同。

Commerzbank

可以請舊的客戶從他的網路銀行傳連結給想要開戶的人，新客戶可以透過連結去線上填資料申請開戶，這樣推薦人就可以拿到100歐。

注意：審核期間官網是寫8到12週，但我自己的經驗是大概第14週100歐才入帳，入帳時上面會顯示當初你給被推薦人的Werben Code，你可以從你自己之前寄出的推薦連結信件中對照，這樣就可知道被推薦人是哪一位呢，因為每個被推薦人拿到的推薦碼是不同的。

如果需要推薦，可以在下面留言，留下你的連絡信箱和姓名，我可以把開戶連結寄信給你：）

不過如果你之後才發現居然有這個推薦人計畫也不要氣餒，因為還是可以拿到推薦獎勵，只需要推薦人與被推薦人填寫資料，就可以從禮品區挑選兩個禮物。

參與這種推薦人計畫有兩個方式：

前往Commerzbank分行索取推薦人計畫的Kunden werben coupon，通常會在櫃檯旁邊的牆上，如果沒有看到可以問一下接待櫃檯。
直接在網路上搜尋關鍵字Commerzbank Kunden werben coupon，就可以找到Coupon，可以填寫後印下來帶去分行繳交就可以了。

關於可以選擇的禮品：

可以從這個網站去看https://www.empfehlen.commerzbank.de/praemien/?z=，但是要注意的事情是每個禮品圖片的左上角有標示數字1或是2，你只能從數字1或是數字2各選一個禮品

填寫Coupon注意事項：

寫著Werben的那一欄/側是推薦人，另一邊是被推薦人的資料。

通常2到3週推薦人就會收到禮品了。

Commerzbank的Coupon：https://www.empfehlen.commerzbank.de/KWK_Coupon.pdf

Comdirect

Commerzbank旗下還有一間純網路銀行Comdirect

Comdirect開戶Girokonto免費，也是免月管理費，提供Maestro卡和免費Visa信用卡(要做信用徵信調查)。

~~另外值得提的是：（~~現在已經在網站上沒看到這個活動了）

-- 開戶成功後的三個月內，有五次以上單筆超過25歐的轉帳交易，就送你25歐

-- 開戶成功後的三個月內，將原本其他銀行的薪資轉帳戶關掉，就再送75歐

~~-- 開戶後12個月後，如果不滿意這個帳戶，另外再送50歐（前提是都符合上面的兩個條件）~~

2019年12月更新：（兩種優惠）

1. 新開用戶（六個月內沒有使用過任何comdirect的人），用Comdirect的Visa信用卡綁定Apple Pay or Google Pay，並在開戶三個月內，利用Apple Pay or Google Pay付款三次以上，就可以得到25歐元的獎勵金。

2. 推薦人優惠：
跟Commerzbank一樣，可以請舊的客戶登入帳戶後，寄送推薦開戶連結給你，讓你使用連結線上開戶，會得到一些禮品（也有獎金）
可以參考這個網頁：https://www.comdirect.de/cms/kundenwerbung.html （裡面有寫詳細規定和能得到的禮品有什麼）

全世界免費提款：在德國或是歐盟境內，Cash Group成員裡的銀行ATM和Shell petrol stations都可以免費提款; 歐盟境外，有Visa標誌的ATM。

2019年12月更新：在德國，現在一些超市也都可以免費領錢囉！像是 Rewe, Penny und Aldi Süd。

補充：因為Comdirect是一間純數位銀行，所以沒有實體的分行，所以如果要本人存款的話，可以到Commerzbank的ATM存款，但一年只免費三次，第四次後每次存款要收2.9歐。

~~對了，Comdiect還有推薦人的制度，用推薦人的連結去申辦，雙方都可以拿到50歐的回饋喔：）~~

資料來源

Commerzebank: https://www.commerzbank.de/portal/de/privatkunden/produkte/bezahlen/girokonten/startkonto/startkonto.html

Comdirect: https://www.comdirect.de/konto/girokonto.html#eroeffnung

所需開戶資料、開戶流程

N26

在開戶過程中，只需要填寫一些個人的基本資料(e.g. 名字、地址、email、手機等)，要拿到卡片之前，你需要去任何一間德國的郵局做身份認證(PostIdent)，你只需要著你的護照、N26給你的 PostIdent coupon和你的地址(可以用你的租屋契約代替，不一定要是Meldebescheinigung (registration certificate, 入籍證明)去郵局說你要做PostIdent就可以了。

所以總結就是：PostIdent coupon、護照、租屋契約 or 入籍證明(Meldebestätigung)

Sparkasse

通常你需要第一次去櫃檯預約你要開戶，訂下時間點後，就在你的預定時間去開戶。預約開戶當天你就會開戶成功了，你可以馬上把你身上的現金直接存進去，如果你在收到卡片之前需要現金，你只要帶著你的護照去分行找櫃檯人員說你要領錢就可以了，之後在兩週內你就會分別收到兩封信，一封是你的卡片、另一封是你的pin碼，這是你未來用卡片付錢和領錢時需要輸入的密碼，另外你可以當下開通online-banking的功能，這個會需要你的手機號碼，所以如果你已經有德國手機號碼了，你就順便辦一下吧：）

所需的文件：護照、租屋契約 or 入籍證明(Meldebestätigung)、學校的註冊證明 or 入學許可or 學生證

注意：

- 有些邦的Sparkasse不願意開短期的帳戶，也就是交換半年的學生有可能會被拒絕開戶。

- 有些邦的Sparkasse，入籍證明(Meldebestätigung)是必須文件。

Duetsche Bank：第一次去櫃檯表明要開戶，預約好時間後再去開戶，所需要的文件一樣就是，護照、一定要入籍證明(Meldebestätigung)、學生證 or 語言班的學生證

以往經驗：從之前朋友們開戶的狀況來看，德意志銀行的開戶效率頗低，開戶完成到收到卡片以及Pin碼的時間可以拖到1個月以上。

Commerzbank商業銀行: 可以在網路上線上申請，之後會寄文件到你的電子信箱，文件必須印出來然後簽名，連同簽名好的文件、護照正本、學籍證明影本（or 入學許可）、一定要入籍證明（Meldebestätigung），可以選擇1. 去附近的Commerzbank分行或是2.去郵局認證身份(PostIdent)。選擇1的人，當天帶著所有文件去就可以開戶成功了，選擇2的人就是要等郵局認證（大約要一週）。

p.s. 可以尋找推薦人，這樣可以推薦人計畫中的現金或是禮品。

關於推薦人計畫介紹可以參考第一大點銀行本身性質差異中Commerzbank的段落。

線上申請開戶的網址：https://www.commerzbank.de/portal/de/privatkunden/produkte/bezahlen/girokonten/startkonto/startkonto.html

Comdirect

在網路上申請完後，帶著PostIdent coupon、護照、一定要入籍證明（Meldebestätigung）去郵局作身份認證(PostIdent)，認證完後會一到兩星期分別收到卡片和密碼。

所需的文件：PostIdent coupon、護照、一定要入籍證明(Meldebestätigung)

錢/管理費

N26有分三種帳戶：

N26	N26 Black	N26 Metal
免費	一個月9.9歐	一個月16.9歐
Mastercard	Black Mastercard	Metal Mastervard
可額外訂購Maestro card	可額外訂購Maestro card	可額外訂購Maestro card
	有travel insurance	有travel insurance

如果你符合以下三個狀況之一：你可以得到五次用Mastercard在ATM提款免費，超過五次，就是每筆提款收取2歐的手續費。

- 26歲以下

- 連續兩個月，每月至少1000歐入帳

- 連續兩個月，帳戶收到你的薪水、學生的獎學金、政府的補助

如果都沒有符合的話，你開戶後的第四個月開始就會只剩下三次免費提款。

資料來源：N26官網：https://n26.com/en-de/pricing

Sparkasse：如果你是學生且24歲以下（含24），可以開 JungeKonto，免月費，可以拿到Maestro卡，也能用App和Online-banking的功能。

假如你25歲：有其他月費3.9歐或是6.9歐的選擇，搭配的方案可以從Sparkasse的網站去查詢一下，或是到時候跟銀行櫃員商談：）

Deutsche Bank德意志銀行：學生身份且30歲以下，開JungeKonto，可以免收每個月的管理費，免費附上EC Card，在Cash Group的聯盟裡的四間銀行的ATM提款不用錢，以及Shell petrol stations加油站也不用錢。

Cash Group: Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank and HypoVereinsbank

資訊來源：https://www.deutsche-bank.de/pk/konto-und-karte/konten-im-ueberblick/konten-im-vergleich.html

Commerzbank：Startkonto免月費（30歲以下），附贈一個一年免費的Youth Visa Karte，但需要每月至少300歐的收入進入此帳戶。注意：這裡的信用卡是真的信用卡，需要跟櫃員協商，作信用徵信才會得到屬於你的額度。Cash group裡銀行的ATM領錢都不用手續費喔！

推薦人計畫裡透過推薦人連結開的銀行帳戶也是免月費的Girokonto，帳戶的名稱為Kostenloses Girokonto，與上面所講的Startkonton所得到福利有些微不同，例如：Kostenloses Girokonto可以有一年免費的Visa或是Master卡(第二年開始要42歐/年)

資料來源：

Kostenloses Girokonto：

https://www.commerzbank.de/portal/de/seiten/girokonto/inhalt/startseite/kgk_kwk.html

Startkonto:

https://www.commerzbank.de/portal/de/privatkunden/produkte/bezahlen/girokonten/startkonto/startkonto.html

Comdirect：是Commerzbank的子銀行，免管理費，提供Maestro卡和免費Visa信用卡(要做信用徵信調查)。在歐盟境內：Cash group的銀行、Shell petrol stations提款免費; 在歐盟外：有Visa標誌的ATM提款提款免費。2019年12月更新：在德國，現在一些超市也都可以免費領錢囉！像是 Rewe, Penny und Aldi Süd。

DKB：開DKB-Cash帳戶免管理費，有Maestro卡可以用來在店面做消費，如果想用Maestro卡去ATM領錢都要收手續費，DKB-Cash帳戶也有付給你免費的Visa信用卡，可以用Visa信用卡在全球貼有Visa標誌的ATM免費取款。

注意：雖然不用繳月管理費，所有福利全球Visa標誌ATM提款免費等福利，只能維持一年，如果要繼續享受這些福利就必須要是Active member，Active member的定義是你要每個月至少有700歐的錢匯入這個帳戶。

以上就是我做的小小整理：）希望可以讓大家大概了解一些有提供免管理費帳戶的銀行選項：）

如果有其他問題，或是我有寫錯的地方可以在下方留言處跟我說，謝謝大家！

這邊再附上到達德國的主要三件事：(2019年9月更新)

到達德國第一件事：城市入籍

http://annie89339.pixnet.net/blog/post/403314302

到達德國第二件事：開銀行帳戶(Girokonto) 來連接限制提領帳戶 ( 9月會有更詳細的更新）

http://annie89339.pixnet.net/blog/post/403329362

到達德國第三件事：買手機Sim卡之沒有網路會崩潰！ Vodafone開通教學

http://annie89339.pixnet.net/blog/post/403376204

(18.10更新) Vodafone預付卡儲值教學：[德國交換] Vodafone 預付卡儲值（prepaid karte aufladen）